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国惠金融解读:P2P车贷抵押模式为何零坏账?

2015年08月01日 14:17 辽一汽车频道

  P2P网贷最近两年很火,原来都是以民间的金融机构为主,随后银行和互联网+企业纷纷进入这个行业,使得2015年成为P2P行业迅猛发展的一年。行业发展新陈代谢过快,底层建筑不稳,诸多跑路、提现困难的负面报道屡见报端,其中行业坏账增长导致的提现困难,是最令投资人担忧的。

  国惠金融解读:P2P车贷抵押模式为何零坏账?

玩P2P网贷的人通常对坏账两个字并不陌生,这两个字就如同洪水猛兽般可怕。业内人士表示,其实坏账没有想象的那么可怕,只是一个金融行业再正常不过的现象罢了。

  P2P的本质实则还是金融,金融就是跟风险相伴的。不管怎么样,都不可能做到百分百零风险。日前,一些实力背景很高大上的平台被曝出大笔坏账,但现在看看这些平台,还是在稳步发展中。所以投资者完全不必对坏账那么紧张。银行就是个最好的例子,他们的风控体系都不足以杜绝不良贷款的产生,P2P网贷与之比较底气更为不足。

  面对坏账,不同模式的平台解决方式是不同的。一种是平台有足够的能力覆盖这些坏账,另一种就是在坏账发生前对相关抵押物进行处置回收资金,用于投资人本息保障。

  第一种模式就是目前P2P网贷较为常见的担保以及风险备付金模式。一旦发生某个坏账,平台合作的担保机构或者是平台自己筹建的风险备用金将对这笔坏账埋单,从结果来看投资人的确在坏账发生后拿回了本金或本息,但细细深挖下不难发现,这种靠垫付来规避风险的模式,实则将投资人与借款人之间的借贷风险转变为投资人与担保公司之间的担保风险,风险的本质没有得到任何有效控制,这是一种风险转嫁行为。唯一不同的是,借款人违约后,总会出来某个机构替你埋单。但是等哪一天平台涉及的坏账太大兜不了底了,投资人的利益谁来保障?

  第二种模式是目前公认的最安全的抵押模式。为什么说最安全呢?下面以好车贷为例详解。

  国惠金融采取的就是抵押变现模式。首先这种模式的风险主体分别是:出借人和借款人,并不涉及到其他担保机构,对于平台来说,只要将借款人的不良贷款率降低就可以有效的控制出借人风险。

  抵押模式的优势在于,借款人如果不履行还款义务,那么平台就可以将借款人抵押在平台的资产进行处置,从而回收资金保障投资人利益。担保模式坏账发生后,借款人可以拖欠、耍赖,平台只能通过法律途径去催收。好车贷的抵押变现模式则不会出现这种情况,一旦借款人逾期违约(尚未发生坏账前)超过一定期限,平台将直接对抵押物进行处置,不管借款人耍赖还是恶意拖欠,都不会对平台和投资人造成任何损失。从这点来看,抵押型平台虽然会有逾期项目的发生,但不会发生坏账。

  综上所述,P2P网贷发生坏账并不是什么可怕的事情,关键要看平台的运营模式和处理方法,担保模式的最大劣势在于,无法掌控来自借款人的风险;抵押模式则不管发生什么风险,我手中有粮,随时可以变现,不怕你赖账。

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